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信贷公司是做什么的揭秘_信贷公司和银行的关系(2024年11月焦点)

内容来源：魏巍之巅所属栏目：导读更新日期：2024-11-29

信贷公司是做什么的

城中之城：银行通道业务揭秘在《城中之城》这部剧中，我们经常听到一个词——“通道”。今天，就让我们来揭开这个神秘面纱，看看银行通道业务到底是什么，它的本质是什么，以及它是如何运作的。 𐟔 什么是通道业务？简单来说，通道业务就是资金方（通常是银行或保险资金）通过通道方（如信托公司、证券公司、基金公司或私募机构等）设立通道载体（如资管产品、信托计划、私募等），来实现投资。这种投资通常用于一些监管不太允许的领域，比如房地产企业。 𐟚€ 为什么银行喜欢做通道业务？银行通过通道业务，可以将信贷资金从表内转移到表外，从而规避监管。这里的“表”指的是资产负债表。大部分银行希望通过这种方式“瘦身”，也就是将资产从表内转移到表外。这样做不仅可以腾出更多的信贷空间，还能满足监管要求，比如资本充足率。 𐟎悤𝕨焩🧛‘管？银行通常通过三种手段来规避监管：跨区域、跨行业和抽屉协议。跨区域是指找外省的合作伙伴，比如黑龙江的银行找海南的信托公司；跨行业则是通过资管、信托等机构来实现；而抽屉协议则是那些不能公开的东西，需要在私下里搞定。 𐟏栩“𖨡Œ为何喜欢做通道业务？银行通过委托贷款、银信合作、发行理财、银证合作和银保合作等方式，最终实现资产的出让方和持有方都不入表。这样做不仅可以让银行腾出更多的信贷空间，还能间接投资到一些监管政策不太允许的领域，比如房地产和政府融资平台。 𐟓š 总结通道业务是银行为了规避监管和腾出更多信贷空间而采取的一种手段。通过这种方式，银行可以间接投资到一些监管政策不太允许的领域，同时也能满足监管要求。希望这篇文章能帮助你更好地理解《城中之城》中的“通道”概念。

风控专员是做什么的风控专员主要负责识别、评估和应对风险。具体包括对客户进行风险评估，审查信贷、投资等业务的风险程度，监测市场、信用等风险因素变化，制定和执行风险控制策略，以减少公司可能遭受的损失。

小米店里办电信橙分期？小心陷阱！今天逛街时，看到小米新出的12s Pro手机，心里一阵激动，决定要买。结果在付款的时候，小米的业务员告诉我，可以通过写协议办理电信的业务，还能返给我1300多元。听起来挺诱人的，我就答应了。接下来，三四个工作人员围着我，拿着我的身份证一顿拍照，还让我签了好几个协议。这时候我开始有点怀疑了。于是，我拿着旧手机拨打了10086，结果被告知我和移动签了协议，如果转成电信需要缴纳400多元的违约金。我立马说，那我不办了，也不要这个返利了。小米的店长又让我去移动营业厅办理400多元的费用，他们小米店出。我更加怀疑了，追问他们橙分期到底是什么业务，是不是信贷？小米的员工和店长马上否认了，还给我看了其他人开通的截图。我反问他们，这么大的一个小米自营店，居然做这样的事儿，欺骗消费者！我当即取消了这个业务，但他们居然还是从我的支X宝里扣了费。我质问为什么要扣费，他们非说只是扣的额度。我让我老公来小米店里找我，出门后我就拨打了95106投诉。还好，钱退回来了。提醒大家，千万别贪小便宜，连小米和电信这种公司都不敢相信了！

百融云创数据分析一面凉凉经历分享参加百融云创的数据分析一面，感觉像是经历了一场战斗。以下是我的一些心得分享，希望能帮到同样在准备面试的小伙伴们。自我介绍 𐟓– 首先，当然是自我介绍啦。我尽量简洁明了地介绍了自己的背景和实习经历。投递动机和职业规划 𐟎Ž夸‹来，面试官问了我为什么选择这家公司和我的职业规划。我老实地说了自己在金融实习的经历和对数据分析的兴趣。 Python编程能力测试 𐟒𛊧„𖥐Ž，面试官给我出了三道Python编程题。说实话，我当时有点懵，因为我没什么相关实习经验。题目主要是关于表连接、聚合函数和一些具体场景的问题，需要口述具体代码。结果当然是不太理想，感觉自己在代码实现上有点力不从心。简历点评和项目细节 𐟓Š 面试官对我的简历进行了一些点评，然后让我讲一下我做过的信贷违约项目。这个项目我花了不少心思，所以还是能讲得比较清晰的。项目细节 𐟔 这部分主要问了以下几个问题：怎么理解WOE和IV，它们是干嘛的？用了哪些方法进行特征筛选，除了IV和PS I，还有别的吗？具体的值是多少？评分卡的逻辑是什么？ XGB BOOST的原理和GBDT的区别是什么？评分卡最后选了多少个特征，怎么选取的，系数是多少？反问环节 𐟤” 在面试的最后，我提出了一些问题，主要是关于公司文化和项目制的。面试官表示他们公司是乙方项目制，需要满足客户的需求，然后我们就结束了这次面试。总结 𐟓 总的来说，这次面试在代码手撕部分有点惨不忍睹，感觉自己在统计工具上还不够熟练。虽然面试官说我有不错的算法思路，但还是没能通过。最后，我礼貌地表示自己是乙方项目制的，需要满足客户期待，然后拜拜。虽然没有收到拒信，但估计也是默拒了。希望这次的经历能给大家一些参考，加油！𐟒ꀀ

9月2号电销人员打电话过来自称是中*银行信贷部的黄经理，知道我是曾先生，问我有没有资金需求，我刚刚好有资金需求，说可以帮我做100万额度，承诺不收任何费用是先息后本，然后就加了我微信，问我名字还有身份证后四位数，直接帮我预约了200万的授信额度让我下午过去，我没空，他说可以帮我推迟，让我28日去，就吸引了我。 9月28日上去了他们公司，让我查我个人收入证明，征信报告(发给了他们)，教我关闭借呗借条，白条、金条等网贷共6.7万额度的贷款，说会影响影响银行放贷，同时让我别接其他中介电话，让我把微信上面的中介都删除掉，因为银行风控系统会监测到我微信上面跟其他人了解贷款的东西，然后也会影响放款的。签了一份《委托服务合同》、还有《银行贷款业务白名单推荐》。 10月12日上去了银行签约中心，中介安排了个小妹，带我出去外面操作，拿我手机点了几个网贷，拿身份证做人脸识别、收验证码什么的。说银行这个网点申请太多了，不能在他们单位上操作(点网贷)这个事情。 10月14日问我有没有农*银行储蓄卡，让我去中国农*银行办理，但是10月14是没办理储蓄卡的，派了个小妹过来协助我办理，小妹全程在门口，叫我找陈经理申请30万先息后本，他在银行上过班很专业的，银行人员问我就说不是中介客户？有没有被收费？我说没有。 10月22日约了早上9点让我开完储蓄卡找陈经理签约双录放款，贷款是30万5年先息后本3.3或者3.55，然后上午就放完了款。之后去第二家南海农*银行，坐车途中给我解释说钱会打到公司的第三方，说放款后跟我说一下，然后小妹儿就带我回银行签约中心，就来了个风控主任，给我 pua，让我拍他工卡、签了一份《代收款协》(小姐姐拍照那张)说放款后再过签约中心，他们会直接把款打给我(84万)，然后又带我坐车去了南海农*银行，(我只带了一个身份证上去)那个小妹也是在门口教我话术，发了一份房屋租赁合同书给我，让我开银行卡时候填这个地址(佛山市南海.....) 开完卡教我上去二楼洽谈室找余经理放款。然后直接放款了。#财经知识# #思维认知# 知识分享

转发的该文作者，对政治经济学的理解，救了他一命。他写的省略字，我都能脑补出具体的情节。在中国，涉及经济学的全都是政治经济学～～～～～～～～～～～～～转发：有关农村金融P2P。我是个金融学博士，毕业于很有名气的一个院所，有很扎实的经济金融理论基础，也有很好的证券公司的工作，但是在2015年春，我决心去做一件事：去农村做一家过硬的贷款机构，既可以赚到钱，又可以支持农村。为什么选择去农村做贷款机构？这源自我的一个情结。我在农村出生长大，读高中前地里的所有农活我都会做，播秧挑水、锄地拔草、收割铡麦、打场扬场，这些基本活计自不在话下，犁田起垄这样的技术活我也轻车熟路，赶驴车牛车翻山越岭拉农作物更是我的长项。我的父母是朴实的农民，勤勤恳恳，正直诚实，一辈子辛苦劳作却没过上好日子。千千万万农民都是如此。所以当我到北京上大学的时候，我心里有一个情结就是到底为什么农民这么艰辛？后来到院所读研究生，当同学们都去做资产定价、衍生品等金融最前沿的毕业论文时，我却决定做大家眼里最老土的课题：农村金融为什么发展不起来，怎样才能发展起来？我的导师以及同学都很诧异，你做这个课题对你找工作没有帮助啊！我被他们说得也挺难受，但是我还是决定要做这个论文，因为我想搞清楚为什么。于是我投入大量时间和精力去研究这个课题，我还跑到东北农村去实地考察。在毕业时我放弃大型金融机构给我提供的工作机会，决定留在院所继续这个课题的研究，并计划搞一个实践基金去培育几家农村金融机构。然而研究了三年，我弄清楚了为什么农村金融发展不起来，越来越心灰意冷，研究结论此地就不说了，说了又XX。我十分失望，知道自己再研究也无济于事，决心回到金融市场去工作。于是我回到了市场，把农村金融的事情放下了。期间我仍然在业余时间去看有关农村金融的信息、资料，也把孟加拉的尤努斯的做法大致搞清楚了。在券商的工作看起来很光鲜，收入也不错，可是这不是我喜欢的工作，每天泡在应酬里，大家谈论的是如何拉近关系把项目搞定，花天酒地头晕脑胀。2013-2014年国家倡导“XX⭘X、XX⭘X”，无数贷款机构打着P2P创新金融的旗号如一夜春笋一样涌现。我注意到政策的放松，我决心借此机会到农村真刀真枪搞一次农村金融，既然合作制不能搞，那我就试试纯商业贷款机构到底行得通行不通。搞得成搞不成，这辈子都没有遗憾了！那天晚上我与妻子商量，妻子平静地说，这么多年来你一直有这个梦想，你去做吧，你不去做你这辈子会一直后悔。做成做不成都行，做不成再回来好好工作就是。于是我联合我的同学，一起搞起来一个面向县域以下经济体的贷款机构。我深入到县域农村，一户一户去考察，一户一户去分析，脑子里动用所有算力来分析、研究和提炼信用风险管理的理论和方法。我的第一笔贷款给了一个农村青年经营的一个小吃摊，看到他们兴高采烈充满干劲的样子，我自己也被温暖到了！我的第二笔贷款给了我一个下马威。我们带给了一个乡镇的公务员，他业余时间到唐山贩鱼回到镇上卖给餐馆和集市。我们借给他钱的第二天凌晨，他从唐山开车回来，太疲劳，到家门口出车祸死了……这个事情真让我紧张到手心冒汗。我与合伙人即刻动身去了现场，我们参加了葬礼。五七过了以后，我们找到他的遗孀，她还有个上初中的孩子。这位满脸悲伤的遗孀说他的鱼处理完了，收回来款就会还我们钱。我大受感动，当即表示，给你们免除所有利息，你的孩子，我们每月给他300元生活费，直到他高中毕业。这位遗孀还了钱，我们也一直支持这个孩子到高中毕业。孩子高中毕业时还专门给我们写了封感谢信。我用了五年时间泡在农村，经历了无数小人物的悲欢离合故事，我跑过50个县，超过400个村子，实际调查过超过2000户贷款，分析审批过超过10000笔贷款。这五年时间里，我先后提炼出来几个理论模型，来解释信用风险并反过来指定评估信用风险的方法，最后我们发展出来一个非常有效的风险评价模型。我们的做法是十分有效的，几个亿的贷款，坏账率始终在0.3%-0.4%之间浮动。这五年时间我很快乐，我不用去应酬各种掌握资源的看起来牛哄哄的人们，我潜心研究信用风险的规律，督促员工服务好我们的客户，看着公司收入和盈利稳定增长——尽管有点慢，看着坏账率徘徊在0.3-0.4%，我心里很开心。 2016年我与证大速贷老戴聊过这个业务，老戴那时候应该已经感受到内部不良贷款的压力，但他对外仍然表现出信心满满的样子。他指导我应该怎么做，安排负责风险的管理人员与我交流。我与老戴及负责风险的人聊完以后，心里升起来巨大的怀疑。我记得我从上海回北京的路上，思考了一路，为什么老戴可以做到几百亿那么大的规模？为什么那些项目在我看来风险那么大他们还敢放？为什么他们风险总监对风险的认识在我看来那么肤浅？难道是他有真货不告诉我？那天临近家门，我百思不得其解，最后给自己说了这样一句话：我和老戴肯定有一个是傻X，如果我是那个傻X，说明我不适合做这个，那么做不大对我是好事；如果老戴是傻X，那么他将万劫不复，而我将活的很好！我把此事抛到脑后，继续按照自己的方式稳扎稳打去经营，慢慢发展。 2016年，有朋友在做理财经理，听说我在做这个，凭借多年对我的信任，跑过来对我说帮我从他客户那里募集资金，她要收2-3个点。我婉拒他说，我们不缺钱，缺的时候再找她。她的到来引起我对当前P2P大潮的警惕。我注意翻了一下网上的P2P公司，我大为震惊！没有想到，才这么两年，这些P2P竟然开始用高息从老百姓哪里吸收来的短期资金去投资于长期的贷款？！我立即意识到这酝酿着巨大的风险，因为，银行敢收短期资金投资于长期贷款，是因为银行有最后贷款人作保障，而P2P机构却没有。两百年前银行刚诞生的时候就像今天的P2P，那时候银行也没有中央银行做最后贷款人支持，所以发生过无数次血雨腥风的倒闭潮。那么今天的这些P2P公司，他们管理风险的能力怎么样？他们会不会出现大额不良贷款然后被老百姓挤兑？又或者，就算他们风险管理不错，可是当莫名其妙的原因导致老百姓争相赎回资金时，他们不也要因为挤兑而倒闭么？殷鉴不远，为何他们如此胆大妄为？我在内部跟员工下了命令，禁止员工拿钱投资到公司来，禁止员工的亲戚朋友拿钱投进来，已经投的，到期清退，股东除外。这个警惕让我去跟更多的P2P公司作了交流，见了他们的创始人和管理人。我与恒X三农如日中天的创始人老王交流，与各路P2P的人交流。他们无一例外都是金融门外汉，没有什么专业能力，他们表面看都是这股大潮的弄潮儿，可是实际上却个个在沙滩上建高楼。见完回来后，我对未来忧心忡忡。我对合伙人说，我们这个行业95%的人在瞎搞，他们不懂风险，他们胆大妄为，开车不系安全带裸奔，说不定再过几年，他们的不良资产会大面积暴露，到时候恐怕要掀起来一股P2P倒闭的狂潮，老百姓要挤兑，很可能会有上街事件。我很担心到时候政策转向，我们也被这疯狂的浪潮卷到没有生存空间。我们共同重申一条底线，绝不吸收社会资金，以免挤兑狂潮到来的时候我们被拉下水。 2016-2017年正是我们发展最好的一年，尽管规模还很小，但我们的利润快速增长。2017年下半年，我开始下意识地放慢发展速度。2017-2018年，很多大型P2P机构开始暴雷。我知道我所担心的狂潮来了。2018年，我开始慎重思考前途问题。没错，我们已经打磨出来非常好的信贷模型，这个模型如果用在一个小银行，我可以轻轻松松实现年化20-25%的净资产收益率。我能不能拿到一张小银行牌照？我把目标瞄向最小的银行vi⭬⭬⭡⭧e银行，但是一番研究下来发现，这对私人投资来说是个陷阱，真金白银投进去，可是没有控制权，那么，到时候不是变成案板上的肉任人宰割么？小贷公司呢？一样走不通，融资来源受限，社会口碑很糟糕，经营地域严重受限。最后我发现，前方各个岔路都是死路。那么，我能不能把我们这珍贵的模型给银行提供服务呢？我尝试了大半年去跑银行，我发现，……（辞去又省略一千字，不省略会被删），还是走不通。各条路都走不通怎么办？我想到了恐怕只有退出一途。于是，我不再下力气带着大家谋求快速发展，而是守住基本盘，安静地等待。我只是在等待自己做出决断的那一刻。 2019年10月19日早上我刚到办公室，就看到了新的政策通知正式下发，我盯着它看了二十分钟，在当天签合同开始之前的最后几分钟，我与合伙人通了电话，然后下达了停止所有新签合同的命令。当天，我让后台员工开始计算如果清退80%的员工，我们需要支付多少补偿金。算出来之后，我与合伙人一起商量敲定，逐步清退，留下少数几个人负责清收剩余的贷款。三个月后，疫情突如其来。疫情期间，剩余贷款逐步清偿完毕，清点最终损失的贷款，只有0.6%（疫情前只有0.4%）。当时决定退出时，另两个合伙人还表示不高兴，打算继续做下去，我们之间一度关系紧张。最后是我和其他小股东退出，他俩留下来。结果，他俩又坚持了两年损失了两年钱之后，停业关门。这段经历对我很重要，它锤炼了我对风险的认识。当我2019年11月开始度巴菲特的时候，我经常有醍醐灌顶拍案叫绝的感受。巴神对待风险、对待确定性和不确定性的思想、方法与我的实践完全是不谋而合。巴神用在投资上，如鱼得水，游刃有余。于是，这开启了我的第二人生，投资人生。（以上转发）

单笔公积金信用贷100万，是什么水平？征信良好就不用过多描述了，征信不好，初筛阶段都过不去。我们重点描述一下能做单笔100万信贷资质画像。能做单笔100万信贷的客群主要有以下几类 ①特优单位公积金基数满缴或接近满缴。特优单位并不是指所有的国企，事业单位，上市公司这种，而是指优质单位中的优质单位。常见的有公立学校，公立医院，机关事业单位，大型垄断国企等优质单位中的优质单位。就拿建行的建易贷+举例，普通国企申请建易贷最多就给年收入1倍左右的额度，公立学校，机关单位这种特优单位能给到年收入2-3倍(公积金基数倒推)的额度。一个普通国企公积金满缴的客户去申请建易贷，按上海最高公积金基数倒推，最高就给40多万的额度。但一个特优单位去申请建易贷，按最高公积金基数倒推就能给到最高100万的额度。 ②优质单位+高收入这里的优质单位是包含所有国企，事业单位，上市公司等优质单位，这类优质单位如果叠加高收入的加分项，也是能做到单笔100万的信用贷额度的。高收入可以理解成高于最高公积金基数的税前收入。能做到单笔100万信贷的优质单位客群如无房产加持，税前收入不能低于50万。这类产品一般要介入线下审批，因为线上不能按公积金倒推无法彰显个税收入比公积金高的优势 ③优质单位+本地房产本地有房产对于信贷额度的加分在个别银行是比较大的。比如兴业银行兴闪贷，无房再高收入只能做50万，有房产才能做到最高100万。除最高额度上限为，房产加分是绝大部分银行认为的最有效的加分项，甚至有些银行是根据房产的价值去核算可贷额度，但前提一样是需要优质单位工薪族。 ④合理的工作收入+本地房产不要求单位性质能做到单笔100万的信贷基本只有装修贷了，装修贷的前提是需要本地有房产，价值符合要求，收入能覆盖住月还款。 100万装修贷分最长5年等额本息+还款每期本金就要1.6w了，所以想做到100万额度的装修贷不仅是要征信没问题，收入用公积金倒推也要超过1.6万。现在很多人都需要融资，为了防止去贷款时屡碰壁，建议先查下个人征信，看看有无信用污点，如果有，及时消除，还完各类欠款，补足材料证明，以便后面的贷款审批。

参加工作的第二年（九十年代初），放了一笔贷款，至今记忆犹新，贷款对象为政府驻海南公司，但实际用款公司为政府驻港窗口公司，手续很简单，借据、借款合同、贷款申请，银行三级签字及可，没有现在复杂的贷款评审环节，几十个人签字，好几个月批不下，金额比较吓人，2000万美元，利率也比较夸张，超过10%，我那时候对信贷没什么认知，这么大的金额没什么了解也敢签字，换到现在，估计要琢磨半天。这笔贷款当然还了，毕竟是省级政府公司，更何况当时的强政府背景公司还是比较讲信誉的，这也是我工作初期遇到为数不多的好公司。

金融实习生转信贷风控策略的实用建议最近，我们公司正在招募一位风险策略实习生，面试了很多人后，我发现一个有趣的现象：很多金融专业的实习生，他们的实习经历竟然都是在投行和券商！𐟤” 其实，我们公司的平台在南美业务方面已经是第一梯队了，但相比蚂蚁消金还是有一定差距。不过，收到的简历质量确实不如蚂蚁暑期实习那会儿收到的优质。很多简历都是985高校的，实习经历也大多是投行、券商。想到当时蚂蚁的金融专业“精英”实习生们的表现，虽然SQL不行，但很多同学还自信满满，业务分析起来真的偏差很大𐟘‚。所以这次筛简历时，我基本就直接剔除了这种只有投行券商实习的同学，反而更偏向于那些有一两个实际数据分析实习经历，或者有课程论文和信贷相关经验的同学。其实，现在信息这么发达，真的想转行的同学还是提前了解一下风控策略到底在做啥。面试官有时候急着招人的时候，你只要了解一些基本内容，也更有可能拿到这个实习机会。风控策略的难点在于你有什么契机能够进入这个行业。如果你对这方面有疑惑，欢迎留言讨论。大环境确实不好，我会尽可能给大家一些建议做参考。

香港公司注册后，为何每年要做账审计？在香港注册公司后，每年最重要的事情之一就是进行做账审计。那么，为什么需要这样做呢？简单来说，审计的目的是监督公司的财产真实性和合法性，并向董事、股东和税务局报告公司的财产流动情况。如果公司忽视审计报告，而业务又在不断发展，可能会引起税务局和银行的账面稽查。如果无法证明公司资金的合法来源，可能会被认定为洗黑钱，这对账户的使用和公司发展都非常不利。 𐟔香港公司做账审计的好处易于管理：每年进行理账，可以保持良好的会计和核数记录，便于日后查账和管理。通过核数，公司可以提高管理质量，了解内部监控制度，保障股东权益。遵纪守法：根据香港公司法（第622章），在香港注册的有限公司每年都需要委任一位独立的执业会计师审核其年度账目。此外，香港税务条例（第一百一十二章）规定，所有在香港注册的有限公司在其利得税申报表中必须附上核数师报告书，以证明财务报告的真实性和公允性。遵守法律，避免踩雷。防止银行账户冻结：每年银行会向公司客户发函要求提供审计报告，没有审计师出具的审计报告，银行可能会关闭其账户。银行融资：如果公司有连续3年的“审计报告”，并且都是盈利的，这有利于在香港银行进行信贷审查和开信用证。为上市做准备：当公司业务发展成熟时，如果想拓展规模，可以选择上市集资，而保存良好的公司账目记录是上市的先决条件。 𐟔香港公司做账审计的方式零申报：如果香港公司成立后没有进行任何经营，可以申请零申报。报税：如果是成立香港无限公司并且有进行经营活动，可以直接报税。做账核数：如果是成立香港有限公司并且有进行经营活动，每年需要做账核数后才能报税。 ‼️当然，做账审计需要执业会计师根据核数报告对损益表、资产负债表及相关票据进行分析、审核后，做出专业性和权威性的报告。 𐟒줻夸Š是我对香港公司做账审计的了解，希望能帮到你！欢迎咨询！